Assurance vie : comprenez pourquoi les frais sur versement persistent et comment les réduire

Les frais sur versement, une épine dans le pied de votre épargne #

En effet, les frais sur versement, souvent entre 1% et 5%, sont prélevés d’emblée, diminuant ainsi le montant effectivement investi. Bien que certains acteurs du marché aient réduit ou supprimé ces frais, ils restent une pratique courante chez de nombreux établissements financiers.

Il est essentiel de comprendre que ces frais ne servent pas uniquement à enrichir les banques ou les assureurs. Ils sont principalement destinés à rémunérer les intermédiaires pour leur rôle de conseil. Toutefois, cela soulève une question pertinente : cette rémunération justifie-t-elle toujours l’ampleur des frais prélevés?

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à quoi servent réellement ces frais? #

Les frais sur versement sont avant tout un moyen de rémunérer les intermédiaires financiers. Comme l’explique François-Régis Bernicot, ils permettent de couvrir les coûts liés au conseil fourni par les distributeurs, que ce soit des banques, des courtiers ou des conseillers en gestion de patrimoine. Ces frais assurent également le financement des réseaux de distribution propres à certaines compagnies d’assurance.

« Rémunérer l’intermédiaire [pour] son devoir de conseil. La compagnie d’assurance ne conserve pas ces frais. Ils sont rétrocédés à l’intermédiaire »

Quand les frais sur versement sont-ils justifiés? #

La justification des frais sur versement repose sur la qualité et la fréquence du conseil offert. L’omnicanalité, permettant aux clients de communiquer avec leur assureur par divers moyens, est un des arguments souvent utilisés pour justifier ces frais. Cependant, avec l’essor de la souscription en ligne et des services numériques, la pertinence de ces frais est régulièrement remise en question.

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Simon Le Dily de La France Mutualiste soulève une question éthique importante : « Ne vaut-il pas mieux prendre des frais sur encours et ainsi se rémunérer sur le rendement année après année plutôt que de prélever des frais d’entrée fixes qui ne préjugent pas de la performance ? »

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Comment réduire ou éviter les frais sur versement? #

Heureusement, il est souvent possible de négocier les frais sur versement. Bien que certains établissements proposent des réductions, surtout si les montants versés sont significatifs, la suppression totale reste rare. Par exemple, le Crédit Mutuel indique que bien que leurs frais puissent atteindre 5%, le taux appliqué est souvent bien inférieur.

Les contrats passés par des conseillers en gestion de patrimoine offrent également une marge de négociation plus importante. Avec des versements moyens bien plus élevés que dans le secteur bancaire traditionnel, les épargnants peuvent souvent obtenir de meilleurs tarifs.

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En conclusion, bien que les frais sur versement en assurance vie puissent parfois être justifiés par le besoin de rémunérer les services de conseil, leur pertinence est de plus en plus contestée à l’ère du numérique. La négociation reste un outil essentiel pour les réduire, et dans certains cas, les offres en ligne représentent une alternative attractive, exempt de tels frais.

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